中國有句老話“富不過三代”，這似乎是人的本性。首代創業者競競業業、吃苦耐勞，創下偌大家業；二代人目睹父輩創業的艱辛，受到父輩的教育影響，也能夠守住家業甚至有所發展；而到了第三代，他們從小沉溺于財富，只懂享受，家族基業自然要走下坡路。

中國有句老話“富不過三代”，這似乎是人的本性。首代競競業業、吃苦耐勞，創下偌大家業；二代人目睹父輩的艱辛，受到父輩的教育影響，也能夠守住家業甚至有所發展；而到了第三代，他們從小沉溺于財富，只懂享受，家族基業自然要走下坡路。

然而再看看美國的，比如在佛吉尼亞州的Shirley Plantation農莊，成立于1613年，迄今依然由同一家族在經營，已經是第11代了。為美國駐各國大使館打造銀器餐具的Towle Silversmiths公司也是世代相傳的銀器匠人，最早從事這一產業的祖先可以追蹤到1690年。美國人有一套預防出現“敗家子”的做法，比如培養孩子從小學會理財便是其中之一。

美國貧富分化明顯，幾乎每個孩子都能感受到金錢的魔力，對此也很好奇。許多孩子從小就會問父母：為什么我們家的房子這么小，而馬丁家的房子那么大？我們家算是窮人還是富人？家里的錢到底夠不夠花？面對孩子的提問，許多美國父母會選擇坦率地把自己的家底告訴孩子，讓孩子來親身體會家里花銷的整個過程，學會把握“付出與收獲”之間的關系，這樣才能以后不會因為金錢而迷失人生方向。

20年前，加州一位叫Scott Parker的父親為了讓孩子們明白他們家收入支出的細節，有一天從銀行領取當月工資時，要求全用現金提款。當他將一萬美元月薪用一個大帆布袋裝回家，放到上的時候，他15歲的大兒子Daniel覺得爸爸好像是搶銀行回來了。

父親和孩子們盯著桌上的錢堆看了一會后，父親便開始講解稅金的概念，首先把家里本月該繳納的稅金從這堆錢里取出來、放到一旁。然后又把捐給教會及慈善機構的錢也放到一邊。接著就是每月付還給銀行的一大筆錢、每月購買食物的錢、出去看一次電影及參加足球比賽的費用等等。漸漸地那堆錢越來越小，最后能留下作為每月的就所剩無幾了。

他的孩子們果然對父親上的這堂課永生難忘。他們知道爸爸每個月掙回不少錢，可是幾乎每一分錢都有它的用處，并不能用來做奢侈的事，花錢必須慎重。同時他們也親眼見證了父母花錢背后的價值觀，比如家里開銷的第一筆錢是做為公民納稅的義務，第二筆錢則是獻給宗教及的。先把這兩撥錢留下后，才考慮家里的柴米油鹽以及娛樂消費。

上面是相對富裕的美國人，經濟窘迫的美國也照樣通過讓孩子們了解家境來傳達自己的價值觀。

弗洛里達州的Andrea Dutton與丈夫離婚后，和她7歲的女兒和3歲的兒子一起搬到了比原先小得多的房子。她坦率地向孩子們解釋，有時為了擺脫糟糕的環境，人必須做正確的決定，盡管這個決定很艱難，盡管這意味著在經濟上會喪失很多。她選擇直言不諱地告訴孩子們家里的經濟現狀，既避免了他們因不明真相而滋生不必要的擔心，又讓他們懂得了錢不是衡量幸福的唯一標準。

父母在告訴孩子家底的同時，也讓孩子來參與消費。住在佛吉尼亞州的Trisha Jones送她6歲和8歲的兩個孩子去上，每月在電腦上付學費時總讓兩孩子坐她身邊，幫她摁“付款”那個鍵，并告訴他們每人每天上學的學費是92.50美元，相當于買一套高級的塑料積木的費用。她這樣做的目的是讓孩子們明白上學是一種特權，必須珍惜。為了送他們去上學，父母是做出了犧牲的。

孩子們在參與消費決策的過程中，很自然地學會了合理的承擔。麻州一位叫Rebecca Miller Goggins的媽媽，正當她女兒準備延長芭蕾課課時的時候，芭蕾的學費漲價了。媽媽便把賬單給女兒看，讓她必須做一個選擇：減少芭蕾課時或減少別的消費。女兒決定不減芭蕾課時，可是自己會延長打工時間來分擔芭蕾課的費用。

多州的Adams家，每個周日都讓10歲和11歲的兩個孩子一起審查家里的每一筆開銷，并參與決策。孩子們很快學會了做明智的選擇。比如不去餐館吃晚飯便意味著他們可以有更多的錢用于去游玩。如果去圖書館看書是免費的，而去Barnes & Noble書店購買書則意味著花錢買書、買飲料，你們愿意選哪個？

美國父母希望孩子早早就懂得自立、勤奮與金錢的關系，把教育稱之為“從3歲開始實現的幸福人生計劃”。對于兒童理財教育的要求是：3歲能辨認硬幣和，6歲具有“自己的錢”的意識。他們有一句口頭禪：“要花錢打工去！”美國小孩會將自己用不著的擺在家門口出售，以獲得一點收入。這能使孩子認識到：即使出生在富有的家庭里，也應該有工作的欲望和社會責任感。

州的唐恩·里士滿的經驗是：我為我的11個兒女們每人設立了一個，他們每賺1美元，我就在基金里投入50美分。

他們給人看小孩子、整理，還干一些別的零工。年紀大些的孩子現在金額已翻了3番，其中6個孩子已將自己的一部分基金用于支付大學學費。

美國的家長在教會孩子消費觀念的同時，也不忘養成孩子的儲蓄觀念，并為以后學“”打下思想基礎。對孩子的零花錢或者勞動報酬，家長會幫孩子找銀行開一個存款賬戶，讓他把所有得來的錢都存入這個戶頭，每半年或一年，就和孩子坐下來算：這個戶頭得了多少利息，并教他們如何利滾利。

一手打造富豪排行榜的胡潤曾說：“在中國，一個企業能做十年就已很不容易了，能維持到第四代的可能只有0.1%。富不過三代有兩個原因：其一，隨著一個家族的發展，子孫漸多，所以到第三代的時候，他們手中各自持有股份，很難保證一個企業的核心價值；其二，一部分企業發展的模式是第一代開創、第二代管理、第三代消費，可能到了后面，品牌還在，價值已經不在了。”

其實，“富不過三代”魔咒的奧秘就在于繼承模式。個性十足的富二代已經開始從上一輩手中接收和企業管理權，未來十年將是他們接班的高峰期。如何合理安排家族的股權、職位傳承，作為父母到底該給孩子留下什么？房子、車子，還是企業？

世界上沒有比免費更貴的東西，如何傳承財富，才能讓后代保持對財富的“饑餓感”，而不失去的能力，顯然只給錢是不行的，還要教給他們創造財富、保護財富的能力，而最重要的一點是，要引導他們在財富的輔助下，擁有健康、積極的人生